Jak nejlépe zhodnotit úspory v roce 2024? Nespořte, investujte!

V dnešní době čelí mnoho lidí otázce, kam vložit své úspory, aby přinesly co největší zhodnocení. Letošní rok, 2024 přináší nové výzvy i příležitosti. Inflace již není největším strašákem, banky snižují hypoteční úrokové sazby a tak se trh znovu otevírá a ustaluje. Zároveň ale rapidně klesají úrokové sazby na spořicích účtech a mnohdy nepokryjí meziroční inflaci a místo zhodnocení peněz, dochází k jejich reálnému znehodnocení. A za své úspory si v budoucnu můžete pořídit méně, než když jste je ukládali. 

Jak tedy správně nakládat s financemi, aby rostly?

Spoření vs. investování

Hlavní rozdíl mezi spořením a investováním spočívá v přístupu k riziku a výnosům. Spoření je konzervativní přístup, kdy ukládáte peníze s minimálním rizikem a cílem je zachovat hodnotu, často s nižším, ale stabilním úrokem. Investování naopak zahrnuje větší riziko, ale nabízí vyšší potenciální výnosy, často dlouhodobě. Zatímco spoření je vhodné pro krátkodobé cíle a finanční rezervu, investování je určeno spíše pro dlouhodobé zhodnocení kapitálu.

V ČR lidé nejčastěji spoří na běžných a spořicích účtech, stavebním spoření, termínovaných vkladech, ale v posledních letech se také zvyšuje zájem o investice do nemovitostí a jiných aktiv, které mohou nabídnout vyšší zhodnocení.

V jaké průměrné výši mají Češi úspory v roce 2024?

Podle posledních statistik mají průměrné české domácnosti úspory ve výši přibližně 300 000 až 500 000 Kč, přičemž toto číslo se může značně lišit v závislosti na regionu a věkové skupině. Téměř polovina Čechů má uspořeno maximálně 100 000 korun, další čtvrtina disponuje rezervou ve výši 100 - 500 000 korun. Zbývající část populace, buď nespoří vůbec anebo jsou jejich finanční rezervy výrazně vyšší. Všichni ať už spoří či nespoří stojí před stejným problémem - co dělat, aby naše finance nepožírala inflace a spoření peníze neztrácely svou hodnotu.

Jak zhodnotit své úspory?

Jak jsme si již řekli; spoření představuje konzervativnější formu nakládání s financemi, kdy je primárním cílem uchování hodnoty úspor s minimálním rizikem ale také s minimálním zhodnocením.

Na druhou stranu investování představuje aktivní snahu zhodnotit své prostředky a dosáhnout výnosu, i když to může být spojeno s určitým rizikem. V období vysoké inflace, jaké jsme zažili v posledních letech, je často výhodnější investovat než pouze spořit, protože úrokové sazby na spořicích produktech jsou často nižší než inflace. To znamená, že hodnota peněz na spořicím účtu v čase reálně klesá.

Kam investovat svoje finance, aby se zhodnotily?

Způsobů, jak zhodnotit své finance je nespočet. Přinášíme výčet těch konzervativnějších a nejběžnějších - vždy ale záleží na individuálním riziku, které jste ochotni podstoupit. Na tom, jaký vklad můžete investovat, v jakém horizontu chcete investovat nebo jaké cíle od vašich investic očekáváte. 

1. Spořicí účty a termínované vklady

• Výnos: v průměru 1-3 % ročně
• Minimální vklad: často libovolný nebo pár tisíc korun
• Riziko: Nízké
• Spořicí účty a termínované vklady jsou nejbezpečnější formy investic, ale kvůli nízkým úrokovým sazbám nabízejí minimální zhodnocení. Jsou vhodné pro ty, kteří chtějí mít rychle dostupné finance a nechtějí podstupovat riziko.
• Úrokové sazby na spořicích účtech klesají, aktuálně mezi 2–5 %. Termínované vklady nabízejí obdobné zhodnocení, ale vázanost prostředků je delší. Výhoda spočívá v bezpečí a likviditě, nevýhodou je nízký růst výnosů při vyšší inflaci.

2. Stavební spoření

• Výnos: v průměru 3-4 % ročně
• Minimální vklad: od stovek korun měsíčně
• Riziko: Nízké
• Stavební spoření je stále populární díky státní podpoře, i když zhodnocení není vysoké. Je vhodné pro dlouhodobé spoření, například na bydlení.

3. Investice do akcií a fondů

• Výnos: v průměru 5-10 % ročně
• Minimální vklad: Záleží na produktu
• Riziko: Střední až vysoké
• Investice do akcií, podílových fondů nebo ETF mohou přinést vyšší výnosy, ale také vyšší riziko. Doporučuje se investovat dlouhodobě a rozložit své portfolio, aby se snížilo riziko.
• Akcie a ETF umožňují vyšší zhodnocení, tradičně např. na americkém trhu (S&P500, Nasdaq100). Výnos může dosahovat 5-10 % ročně, ale s vyššími riziky. Jsou vhodné pro dlouhodobé investory, kteří snesou volatilitu.

4. Nákup komodit – zlato a drahé kovy

• Výnos: v průměru 2-6 % ročně
• Minimální vklad: Záleží na ceně kovu
• Riziko: Střední
• Investice do drahých kovů, jako je zlato, je tradičně vnímána jako ochrana proti inflaci. Výnosy mohou být nižší než u akcií, ale zlato je považováno za bezpečný přístav v nejistých dobách.
• Zlato a stříbro rostou v hodnotě, zejména jako ochrana proti inflaci. Komodity nabízejí stabilitu v krizových obdobích, ale výnosy nejsou pravidelné a jsou závislé na globální ekonomice.

5. Umění

• Výnos: Individuální, závisí na vývoji trhu s uměním
• Minimální vklad: Vysoký, závisí na dílech
• Riziko: Vysoké
• Investice do umění může přinést výrazné zhodnocení, ale trh s uměním je velmi volatilní a vyžaduje odborné znalosti.

6. Nemovitosti

• Výnos: 3-7 % ročně
• Minimální vklad: Vysoký
• Riziko: Nízké až střední
• Nemovitosti jsou považovány za stabilní a dlouhodobé investice. I když vyžadují větší vstupní kapitál, mohou nabídnout solidní zhodnocení, zejména v atraktivních lokalitách.
• Investice do nemovitostí je tradičně bezpečná, ale doba návratnosti se prodlužuje (až 25 let). Počet transakcí klesá, což nabízí příležitost ke koupi, ale výnosy se mohou snížit, pokud se ceny nemovitostí nezvýší.

7. Zemědělské pozemky

• Výnos:  až 10 % ročně
• Minimální vklad: Závisí na lokalitě
• Riziko: Nízké až střední
• Zemědělské pozemky jsou zajímavou alternativou k tradičním nemovitostem. Jejich pořizovací cena je výrazně nižší, začíná u menších celků čři podílů již na desítkách tisíc korun za pozemek. Hodnota těchto pozemků může růst zejména v závislosti na urbanizaci a zvyšující se poptávce po půdě. Jsou skvělou volbou pro dlouhodobé investory.

Nejlepší čas na investování je teď. I když začnete s menšími částkami, pravidelné investice mohou přinést výrazné zhodnocení vašich financí. Rozhodněte se na základě svých cílů a rizikové tolerance a vyberte produkt, který vám nejvíce vyhovuje. Finanční svět nabízí mnoho možností – ať už zvolíte bezpečné spořicí produkty nebo rizikovější investice, důležité je začít.